Ubezpieczenie elektronicznego sprzętu mobilnego

Choć urządzenia elektroniczne takie, jak laptopy, palmtopy czy telefony komórkowe stają się coraz tańszym w zakupie sprzętem codziennego użytku, to ciągle ich wartość przewyższa w wielu przypadkach płacę użytkującej je osoby. W coraz szybszym życiu prywatnym i zawodowym brakuje czasu na spokojne i delikatne obchodzenie się ze sprzętem; także miejsca, w których jest on używany, bywają coraz różniejsze i mniej przyjazne dla elektroniki. Koszt, który ponieść trzeba przy zniszczeniu sprzętu jest duży – może warto zastanowić się nad minimalizacją tych jednorazowych wydatków, rozłożyć to na raty i pomyśleć o ubezpieczeniu?

Kogo spytaliśmy

Zapytanie dotyczące ubezpieczenia sprzętu elektronicznego wysłaliśmy do rzeczników prasowych pięciu dużych towarzystw – PZU, Warty, Allianz, Commercial Union i Ergo-Hestia. Oferty zaprezentowały tylko trzy pierwsze, zaś Commercial Union odpisał, że zajmuje się głównie ubezpieczeniem sprzętu o znacznej wartości, przewyższającej dużo ceny typowych laptopów. Oczywiście, ubezpieczenie jest możliwe także i dla tańszych urządzeń, ale jest ono albo mało atrakcyjne cenowo, albo oferowane w pakietach (szczególnie dla indywidualnych użytkowników, np. w ramach ubezpieczenia sprzętu domowego).

Dodatkowo, w artykule przedstawione zostały dwie oferty dotyczące ubezpieczeń telefonów komórkowych – mPunktu we współpracy z PZU oraz sieci Orange wraz z ACE European Group, znanym europejskim ubezpieczycielem sprzętu elektronicznego.

Telefony komórkowe – oferta sprzedawców

Najciekawszą i najpełniejszą ofertę, a zarazem mającą najmniej wyłączeń, ma mPunkt. Niestety, ubezpieczeniem można objąć tylko telefony kupione w tej sieci, która oprócz usług sieci Plus GSM, jest także jednym z największych sprzedawców telefonów bez umowy i blokady simlock w Polsce.

Oferta mPunktu jest trzystopniowa i niezależna od ceny urządzenia. Ubezpieczenie telefonu od samej kradzieży podczas rozboju bądź włamania to koszt 69 zł rocznie – nie dotyczy to zgubienia bądź pozostawienia urządzenia. Za 79 zł bądź 109 zł klient może dodatkowo ubezpieczyć się od uszkodzeń nieobjętych gwarancją producenta. Pierwsza z kwot zapewnia naprawę jednego uszkodzenia podczas trwania umowy, zaś druga nie limituje dokonywanych napraw – oba przypadki obejmują kradzież. W wypadku skorzystania z polisy telefon jest albo naprawiany, albo wymieniany na nowy, taki sam bądź o podobnych parametrach. W wypadu kradzieży nowy telefon jest zwracany w ciągu trzech, czterech dni. Swoim abonentom, podczas zakupu nowego telefonu, ubezpieczenie oferuje także sieć Orange – jednak tylko tym, którzy wybiorą abonament w kwocie co najmniej 46 zł miesięcznie. Tak jak w wypadku mPunktu, odpowiedzialność dotyczy tylko kradzieży z włamaniem bądź przy rozboju, a nie obejmuje pozostawienia bądź zgubienia. Dodatkowo, ubezpieczeniem nie jest objęte zalanie telefonu, ale za to pokrywane są straty wynikłe z przeprowadzonych przez złodzieja rozmów – do kwoty 4000 zł.

Kwota ubezpieczenia w Orange doliczana jest do comiesięcznego rachunku, a stawka zależy od wartości telefonu i waha się od 8,99 zł za telefon wartości poniżej 500 zł, poprzez 11,99 zł za taki o wartości do 1000 zł i 15,99 zł o wartości do 1500 zł, a kończąc na 20,99 zł przy terminalu za ponad 1500 zł. Według zapewnień przedstawicieli operatora, w wypadku potrzeby wydania nowego telefonu, cała procedura nie powinna trwać dłużej niż trzy, cztery dni. Na czas naprawy, która będzie wykonywana na podstawie polisy, a nie gwarancji producenta, użytkownik dostaje aparat zastępczy.

Sprzęt elektroniczny – oferta ubezpieczycieli

Warta oferuje możliwość indywidualnego ubezpieczenia telefonu komórkowego, palmtopa czy laptopa tylko firmom. Stawka waha się od 3 do 5 proc. w zależności od stawki ubezpieczenia, historii ubezpieczonego, oceny ryzyka, itp. Minimalna, roczna kwota składki to równowartość 200 dolarów. Ewentualna szkoda usuwana jest w ciągu 14 dni od momentu dostarczenia wszystkich dokumentów dotyczących przedmiotu i zdarzenia do siedziby Warty. Klienci indywidualni mogą ubezpieczyć mobilny sprzęt elektroniczny w Warcie w ramach polisy obejmującej cały dom lub mieszkanie – Warta Mieszkanie. Stawka jest dość atrakcyjna i wynosi od 0,9% do 2,1% wartości urządzenia. Ubezpieczenie takie obejmuje jednak tylko szkodę w sprzęcie bądź jego utratę poniesioną na skutek włamania bądź rabunku. Naprawy, które nie są realizowane w ramach gwarancji, można dokonywać w ramach polisy Warta Dom Serwis, w których stawka wynosi od 1% do 2,2% wartości danego przedmiotu. Ciekawym ubezpieczeniem w ramach tej polisy jest Pakiet Torebka, który obejmuje zdarzenia poza mieszkaniem – po opłaceniu składki w wysokości 5%.

Ubezpieczenia w Warcie nie obejmują szkód poniżej 100 zł oraz tych wynikłych w skutek rażącego niedbalstwa. Wyłączone są też zdarzenia losowe takie, jak wojny, strajki, trzęsienia ziemi czy powodzie. Co ciekawe, w niektórych przypadkach ubezpieczenie obejmuje... ataki terrorystyczne.

Firmowe ubezpieczenie telefonu komórkowego w Allianz to rocznie koszt od 2,5% do 4%. Dla laptopów i palmtopów stawka ta wynosi od 2,5% do 3%. Firma jest skłonna obniżyć stawkę nawet o połowę po indywidualnej ocenie ryzyka, przebiegu historii ubezpieczonego, wartości sprzętu i zakresu ubezpieczenia, które może obejmować także uszkodzenia z winy użytkownika. Minimalna składka roczna to jednak nie mniej niż 500 zł.

Klienci prywatni w Allianz, tak jak w innych towarzystwach, sprzęt ubezpieczać powinni w ramach polisy obejmującej mieszkanie – przede wszystkim z racji większej atrakcyjności oferty i stawek. Umowa nie będzie jednak dotyczyć naprawy sprzętu uszkodzonego z winy użytkownika, a co najwyżej kradzieży, pożaru czy zalania.

W ofercie dla firm w PZU uwagę zwraca wszystkim ze wysokość stawki minimalnej, która wynosi 50 zł. Dzięki temu opłaca się ubezpieczyć nawet sprzęt o małej wartości. Standardowo, za około 2,4% wartości można ubezpieczyć mobilny sprzęt elektroniczny – jest to stawka średnia, możliwe są zwyżki bądź obniżki wynikłe z indywidualnej oceny ryzyka. Jest jednak pewne ograniczenie – w pakiecie ubezpieczonego sprzętu musi być przynajmniej jedno urządzenie stacjonarne, które zawsze będzie znajdowało się w konkretnym pomieszczeniu firmy. Drugim, dość poważnym ograniczeniem jest fakt, że szkody powstałe poza siedzibą firmy są pokrywane tylko w wysokości 10% całości kwoty polisy.

Ubezpieczenie sprzętu mobilnego dla klientów prywatnych w PZU nie obejmuje szkody w sprzęcie powstałej w stutek uszkodzenia przez użytkownika (rozbity wyświetlacz, połamana obudowa, itp.). W ramach ubezpieczenia mieszkania standardowe stawki wynoszą odpowiednio 1,8% od kradzieży z włamaniem oraz 1% od zalania bądź pożaru.

W leasingu bez kłopotów

Jednym z podstawowych wymogów firm leasingujących sprzęt jest jego ubezpieczenie. Często taniej jest zlecić to tej firmie niż samemu szukać lepszej opcji. O nią po prostu trudno, gdyż leasingodawcy mają podpisane umowy z ubezpieczycielami zapewniające im atrakcyjne stawki. Mniej dokumentów i mniej straconego czasu na odwiedzanie ubezpieczycieli i szukanie ciekawej oferty – to też argumenty nie do przecenienia. Przykład z podwórka autora – laptop o wartości 4600 zł netto został ubezpieczony bez żadnych wyłączeń i na całym świecie za 4,5% wartości bez kwoty minimalnej. Oczywiście poprzez firmę leasingową, w jednym z towarzystw.

Jak to wygląda w praktyce

Aby ubezpieczenie było honorowane, szkody należy zgłaszać w możliwie najkrótszym terminie – od 6 do 48 godzin, w zależności od zdarzenia i ubezpieczyciela.

Oferty ubezpieczycieli zdecydowanie nie są atrakcyjne przy sprzęcie poniżej 5000 zł dla firm chyba, że ubezpiecza się większość ilość sprzętu i negocjuje stawkę, wtedy roczna składka przekroczy kwotę minimalną. Stawki dla klientów prywatnych są na akceptowalnym poziomie, jednak należy pamiętać o tym, że występują najczęściej w pakiecie z całościowym ubezpieczeniem mieszkania. Podsumowując – średni, roczny koszt ubezpieczenia sprzętu mobilnego, praktycznie niezależnie od towarzystwa, waha się od 3% do 5% jego wartości.

Poniżej przedstawiamy tabelę, w której porównać można roczne koszty ubezpieczenia telefonu. Należy pamiętać, że teoretycznie niższa kwota u ubezpieczycieli wynika z polisy obejmującej albo składkę minimalną (najczęściej dla firm), albo pakiet ubezpieczenia całego mieszkania (dla klientów prywatnych). Dodatkowo, w wypadku ubezpieczycieli podano stawki maksymalne, obejmujące kradzież i naprawę sprzętu nie objętą gwarancją.